Lainalaskuri on digitaalinen työkalu, joka laskee annetuilla tiedoilla (lainasumma, korko, kulut, takaisinmaksuaika) lainan kuukausierät, todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannukset euroina.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä henkilökohtaista talousneuvontaa. Tiedot perustuvat artikkelin julkaisuhetken viranomaislähteisiin; tarkista ajantasaiset ehdot KKV:lta, Finanssivalvonnalta ja Finlexistä. Jos sivustolla on kaupallisia linkkejä, ne eivät vaikuta artikkelin lähteisiin tai johtopäätöksiin.

Pääkohdat

  • Todellinen vuosikorko (TVK) on lain vertailemisen tärkein yksittäinen mittari, mutta se ei yksin riitä.
  • Lainalaskurin tulos on aina laskennallinen arvio, joka perustuu käyttäjän oletuksiin – eri lähtötiedot tuottavat eri lopputuloksen.
  • Finanssivalvonta ja KKV ohjeistavat vertailemaan lainoja nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella, mutta varoittavat vertailemasta eri pituisia tai eri tyyppisiä luottoja keskenään.
  • Kuluttajansuojalaki (7 luku) säätelee, mitä tietoja luotonantajan on esitettävä, mutta lainalaskuri on vain työkalu – se ei korvaa luottosopimusta.
  • Luoton kokonaiskustannus euroina on usein havainnollisempi mittari kuin pelkkä prosenttiluku.

Miten lainalaskuri toimii ja mihin lukuihin se perustuu?

Lainalaskuri laskee tyypillisesti annuiteetti- tai tasaerälainojen kuukausierät ja kokonaiskustannukset. Se käyttää syötettyjä tietoja: lainasumma, nimelliskorko, laina-aika, avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut kulut. Tuloksena saadaan todellinen vuosikorko, joka on kuluttajansuojalain edellyttämä vertailukelpoinen mittari. Finanssivalvonnan mukaan TVK:n on ilmoitettava kaikissa kulutusluotoissa, jotta kuluttaja voi vertailla eri tarjouksia. Lue myös: Paras lainojen yhdistäminen Vertailu, vinkit ja säästöt 2025.

Lainalaskuri ei kuitenkaan ota huomioon kaikkia mahdollisia muuttujia. Esimerkiksi jos lainaan liittyy joustava takaisinmaksu, viivästyskorko tai mahdollisuus ennenaikaiseen takaisinmaksuun, laskuri saattaa antaa harhaanjohtavan kuvan. KKV muistuttaa, että kuluttajan tulee aina tarkistaa luottosopimuksen ehdot ja vertailla nimenomaan todellista vuosikorkoa – mutta vain silloin, kun lainasumma, laina-aika ja takaisinmaksutapa ovat vertailukelpoisia.

Milloin todellinen vuosikorko ei yksin riitä?

Todellinen vuosikorko on paras yksittäinen mittari kun lainasumma, laina-aika ja takaisinmaksutapa ovat vertailukelpoisia. Se ei kuitenkaan kerro koko totuutta esimerkiksi luottokorttien tai jatkuvien luottojen kohdalla, joissa korko lasketaan päivittäiselle saldolle. Tällöin TVK voi olla matala, mutta todelliset kustannukset nousevat, jos luottoa käytetään pitkään.

Suomen Pankki seuraa markkinakorkoja, mutta ei ota kantaa yksittäisiin lainalaskureihin. Kuluttajan kannalta oleellista on, että TVK on laskettu samoilla oletuksilla kuin vertailtava toinen laina. Esimerkiksi 5 000 euron laina kahdelle vuodelle 6 % nimelliskorolla tuottaa eri TVK:n kuin sama laina 10 % korolla – mutta jos laina-aika on kolme vuotta, TVK ei ole vertailukelpoinen. Luottonavi.fi dokumentoi Suomen kulutusluottojen ehtoja ja todellisia vuosikorkoja viranomaistietojen pohjalta.

Yleisimmät virheet lainalaskurin käytössä

  • Väärät oletukset: Käyttäjä syöttää esimerkiksi liian matalan koron tai unohtaa avausmaksun, jolloin lopputulos on liian optimistinen.
  • Pelkkä TVK:n vertailu: Kaksi eri lainaa, joilla on sama TVK, voivat maksaa eri määrän euroja, jos laina-aika tai maksutapa eroaa.
  • Ei huomioida lainan tyyppiä: Kertaluotto ja luottokortti ovat eri asioita – niiden kustannuksia ei voi verrata suoraan TVK:n perusteella.
  • Unohdetaan kokonaiskustannus: Jos lainan kokonaiskustannus on 6 000 euroa eikä 5 000 euroa, TVK saattaa silti olla sama, mutta kalliimpi laina on se, josta maksetaan enemmän euroja.
  • Ei tarkisteta laskurin lähdettä: Eri verkkosivustojen laskurit voivat käyttää eri laskentaperiaatteita, joten tulokset eivät aina ole keskenään vertailukelpoisia.

Tarkista ennen lainaa

  • Ovatko lainasumma, laina-aika ja takaisinmaksutapa samat kaikissa vertailtavissa tarjouksissa?
  • Oletko lisännyt kaikki kulut: avausmaksu, tilinhoitomaksu, mahdolliset vakuutusmaksut?
  • Vertaatko nimenomaan todellista vuosikorkoa, etkä pelkkää nimelliskorkoa?
  • Oletko tarkistanut lainan kokonaiskustannuksen euroina – se kertoo, paljonko laina todella maksaa.
  • Onko lainalaskuri peräisin luotettavalta lähteeltä? Viranomaisten sivuilla olevat laskurit ovat yleensä tarkempia.
  • Luitko luottosopimuksen ehdot ennen allekirjoittamista? Laskuri ei korvaa sopimusta.

Esimerkki: lainalaskurin tulos eri oletuksilla

Alla on havainnollistava vertailu kahdesta lainatarjouksesta, joissa lainasumma ja -aika ovat samat, mutta korko ja kulut eroavat. Luvut ovat suuntaa antavia.

Lainasumma Laina-aika Nimelliskorko Avausmaksu Kuukausierä (arvio) Todellinen vuosikorko (arvio) Kokonaiskustannus (arvio)
5 000 € 24 kk 6 % 0 € 221 € 6,2 % 5 310 €
5 000 € 24 kk 12 % 50 € 239 € 13,5 % 5 730 €

Näin laskimme: Lainasumma 5 000 €, laina-aika 24 kuukautta, tasaeräinen takaisinmaksu. Ensimmäinen rivi: nimelliskorko 6 %, ei avausmaksua. Toinen rivi: nimelliskorko 12 %, avausmaksu 50 €. Luvut ovat havainnollistavia eivätkä vastaa tarkkaa tarjousta. Todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus on laskettu annuiteettimenetelmällä. Tarkista ajantasaiset tiedot luotonantajalta.

Hyvä tietää: Lainalaskuri antaa vain arvion. Lopullinen todellinen vuosikorko ja kuukausierät vahvistetaan luottosopimuksessa, ja ne voivat poiketa laskurin tuloksesta esimerkiksi luottotietojen tai vakuuksien takia. Älä koskaan tee lainapäätöstä pelkän laskurin perusteella.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä on todellinen vuosikorko (TVK)?

Todellinen vuosikorko on prosenttiluku, joka kertoo lainan vuotuisen kustannuksen, mukaan lukien nimelliskoron, avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut. Se on määritelty kuluttajansuojalaissa, ja se on pakollinen tieto kaikissa kulutusluotoissa. KKV ohjeistaa käyttämään sitä vertailuun, mutta vain kun lainat ovat rakenteeltaan samanlaisia.

Voinko luottaa mihin tahansa netistä löytämääni lainalaskuriin?

Kaikki lainalaskurit eivät ole samanlaisia. Eri palvelut voivat käyttää eri laskentakaavoja tai jättää huomiotta tiettyjä kuluja. Parasta on käyttää joko luotonantajan omaa laskuria tai viranomaisten, kuten KKV:n, tarjoamia työkaluja. Tarkista aina, mitä oletuksia laskuri käyttää.

Miksi lainalaskurini antaa eri tuloksen kuin pankin tarjous?

Lainalaskuri perustuu käyttäjän syöttämiin tietoihin, kun taas pankin tarjous perustuu luottopäätökseen, jossa huomioidaan luottotiedot, tulot ja muut tekijät. Pankki saattaa tarjota eri korkoa tai eht