Haastattelu · Oma talous

Lainatarjouksessa katse osuu helposti korkoprosenttiin tai kuukausierään. Arjen budjetissa ratkaisevaa on kuitenkin se, mahtuuko maksu menoihin ja kuinka paljon takaisinmaksu lopulta maksaa. Monera on Elias Salosen henkilökohtainen talousblogi, jossa hän käsittelee lainoja, luottokortteja ja laskelmia. Sivusto sisältää myös mainoslinkkejä.

Tässä haastattelussa Salonen kertoo kirjoitustyöstään, lähteiden tarkistamisesta ja lainavertailun tavallisista sudenkuopista. Hänen lähtökohtansa on yksinkertainen: prosenttien rinnalle tarvitaan ymmärrettävät euromäärät.

”Lainan hinta pitää ymmärtää euroina, ei mainoslupausten perusteella.”

Elias Salonen

Elias, kertoisitko aluksi itsestäsi ja työstäsi Monerassa?

Elias Salonen: Kirjoitan Monerassa lainoista, luottokorteista, asuntorahoituksesta ja henkilökohtaisen talouden laskelmista. Tavoitteeni on tehdä taloudellisista asioista ymmärrettäviä myös ihmisille, jotka eivät työskentele talouden parissa.

Pyrin vastaamaan jokaisessa artikkelissani kahteen kysymykseen: kuinka paljon tämä maksaa euroina kuukaudessa ja kuinka paljon tästä maksetaan yhteensä? Mielestäni kenenkään ei pitäisi tarvita talousalan koulutusta ymmärtääkseen lainan todellista hintaa.

Miksi juuri lainojen kustannukset kiinnostavat sinua?

Elias Salonen: Lainoista puhutaan usein tavalla, joka korostaa kuukausierän pienuutta. Se voi antaa puutteellisen kuvan lainan hinnasta. Jos laina-aikaa pidennetään esimerkiksi viidestä vuodesta kymmeneen, kuukausierä pienenee, mutta korkokustannukset voivat kasvaa huomattavasti.

Haluan näyttää tällaiset erot konkreettisilla euromääräisillä laskelmilla. Minulle tärkeintä on auttaa lukijaa ymmärtämään, mitä eri vaihtoehdot tarkoittavat hänen taloutensa kannalta.

Mitä haluat tarjota tavallisen lainaesittelyn lisäksi?

Elias Salonen: Pyrin siihen, ettei artikkeli jää pelkäksi lainatuotteen ominaisuuksien kuvaukseksi. Kun käsittelen lainaa, tarkastelen nimelliskorkoa, todellista vuosikorkoa, mahdollisia lisäkuluja ja takaisinmaksuaikaa.

Näytän mahdollisuuksien mukaan esimerkkilaskelmia, jotta lukija näkee, miten laina-aika tai korkotaso vaikuttaa kuukausierään. Haluan myös erottaa toisistaan lainsäädännön asettamat rajat ja luotonantajan omat sopimusehdot. Niiden ero on tärkeää ymmärtää.

Miten tarkistat artikkeleissa käyttämäsi tiedot?

Elias Salonen: Aloitan yleensä palveluntarjoajien hinnastoista ja lainaehdoista. Sen jälkeen tarkistan laskelmat ja vertaan keskeisiä sääntöjä virallisiin lähteisiin. Seuraan esimerkiksi Suomen Pankin julkaisemia viitekorkoja, Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeita sekä Finanssivalvonnan päätöksiä.

En halua perustaa taloudellisia väitteitä pelkästään luotonantajien markkinointimateriaaleihin. Lukijan pitäisi pystyä ymmärtämään, mistä luvut tulevat ja miksi laskelma antaa kyseisen tuloksen. Jos säännöt muuttuvat, myös artikkelien tiedot on tarkistettava.

Mitä kuluttajan pitäisi ymmärtää korkokatosta?

Elias Salonen: Korkokatto on tärkeä osa kuluttajansuojaa, mutta se ei automaattisesti tarkoita, että korkokaton mukainen laina olisi edullinen. Heinäkuun alusta joulukuun loppuun vuonna 2026 kuluttajaluottojen nimelliskoron enimmäistaso on 17,5 prosenttia niissä luotoissa, joihin kyseinen korkosääntely soveltuu.

Lainassa voi olla esimerkiksi tilinhoitomaksuja tai muita sallittuja maksuja, jotka vaikuttavat kokonaiskustannuksiin. Siksi suosittelen vertailemaan todellista vuosikorkoa sekä takaisinmaksettavaa kokonaissummaa, en pelkästään nimelliskorkoa.

Mikä on tavallisin virhe lainoja vertaillessa?

Elias Salonen: Yksi tavallisimmista virheistä on keskittyä ainoastaan kuukausierään. Pieni erä tuntuu turvalliselta, mutta se voi johtua hyvin pitkästä takaisinmaksuajasta. Toinen virhe on vertailla lainoja, joiden laina-ajat tai kulurakenteet ovat erilaiset, ilman että kokonaiskustannuksia huomioidaan.

Vertailun pitää olla mahdollisimman tasapuolinen. Jos kaksi lainaa ovat samansuuruisia, lasken mielelläni molemmille saman takaisinmaksuajan. Näin korkojen ja kulujen vaikutukset näkyvät selkeämmin. Yksinkertainen periaatteeni on: laske ensin, lainaa vasta sitten.

Kolme lukua lainatarjouksesta rinnakkain

Haastattelun keskeinen ajatus on helppo ottaa mukaan vertailuun. Katso samalle lainasummalle ja samalle laina-ajalle vähintään nämä luvut:

  • Kuukausierä: kuinka paljon maksat kuukaudessa, myös mahdolliset säännölliset maksut huomioiden?
  • Todellinen vuosikorko: mitä korko ja luottokustannukset merkitsevät vuositasolla?
  • Takaisinmaksettava kokonaissumma: kuinka paljon maksat koko laina-aikana euroina?

KKV avaa luoton hinnan muodostumista ja kustannusten rajoja. Tarjouksen luvut ja ehdot kannattaa lukea yhdessä: esimerkkilaskelma ei takaa henkilökohtaista korkoa tai luoton myöntämistä.

Haastateltava ja lähteet

Elias Salonen esiintyy haastattelussa Moneran kirjoittajana. Hänen työnsä ja käsittelemänsä aihepiirit on esitelty Moneran kirjoittajaprofiilissa. Vastaukset kuvaavat hänen omaa työskentelyään; ne eivät ole viranomaislausuntoja.

Julkaistu 9.10.2026. Haastattelun vastauksia on tiivistetty ja toimitettu luettavuuden vuoksi. Korkokattoa koskeva tieto on tarkistettu yllä olevista viranomaislähteistä 9.10.2026. Laskuesimerkki ja lähdehuomautukset ovat haastattelua täydentävää sisältöä.

Lue myös Medianäkymän periaatteet lähteiden käytöstä ja korjauksista. Jos huomaat tekstissä virheen, lähetä korjauspyyntö ja kerro, mitä kohtaa se koskee.