Lainojen yhdistämisessä ratkaisee kokonaiskustannus, ei pelkkä kuukausierä. Uusi laina kannattaa, kun sen takaisinmaksettava summa kaikkine kuluineen jää pienemmäksi kuin nykyisten velkojen jäljellä olevat maksut. Vertaa henkilökohtaisia tarjouksia samalla velkasaldolla ja maksuajalla.
Mainoslinkkejä: voimme saada korvauksen merkityn linkin kautta tehdystä hakemuksesta tai tilauksesta. Rajattu valikoima, ei koko markkina. Tiedot tarkistettu 9.9.2026.
Vertaile lainanvälittäjiä
Kolme lainanvälittäjää, ei lainojen hintajärjestys. Todellinen tarjous on henkilökohtainen. Sama pankki voi olla mukana useammalla välittäjällä.
Etua.fi
- Lainamäärä
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- 1–15 vuotta
- Palvelumaksu
- 0 € (vertailu ilmainen)
Hinnat, ehdot ja rajaukset
- Esimerkkilaina
- 15 000 € / 10 v, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, avausmaksu 0 €, kuukausimaksu 5 €, kokonaismaksu 21 490,80 €
Esimerkki on julkaistu välittäjän sivulla, ei henkilökohtainen tarjous. Todellinen korko määräytyy luottotietojen ja hakemuksen perusteella.
OmaLaina.fi
- Lainamäärä
- 500–70 000 €
- Laina-aika
- Tarjouksen mukaan
- Palvelumaksu
- 0 € (vertailu ilmainen)
Hinnat, ehdot ja rajaukset
- Esimerkkilaina
- Henkilökohtainen korko selviää tarjouksista; yhteismitallista esimerkkiä ei käytetä tässä
Hakemuksessa kannattaa mainita, että tarkoitus on lainojen yhdistäminen. Välittäjä ei anna korkoa ennen kuin lainantarjoajat ovat tehneet päätöksensä.
Sortter.fi
- Lainamäärä
- 1 000–70 000 €
- Laina-aika
- 1–20 vuotta
- Palvelumaksu
- 0 € (vertailu ilmainen)
Hinnat, ehdot ja rajaukset
- Esimerkkilaina
- 25 000 € / 12 v, nimelliskorko 5 %, avausmaksu 0 €, kuukausimaksu 5 €, kuukausierä 236 €, kokonaismaksu 34 016 €, todellinen vuosikorko 5,53 %
Esimerkki on suuntaa antava. Henkilökohtainen korko ja kaikki maksut selviävät luotonantajan tarjouksesta.
Vertaa lainan kuluja
Valmis esimerkki näkyy heti. Valitse vaihtoehto tai vedä säätimiä. Esimerkki ei ole henkilökohtainen tarjous. Nykyisten velkojen lähtöesimerkki skaalautuu lainasumman mukana; voit muokata sitä lisäasetuksista.
Muokkaa lisäkuluja ja nykyisiä velkoja
Korko 10 % ja nollakulut ovat havainnollistavia lähtöarvoja, eivät markkinahinta tai tarjous. Laskuri käyttää annuiteettia ja muuttumatonta nimelliskorkoa. Avausmaksu maksetaan erikseen alussa; viitekoron muutokset eivät sisälly. Tämä ei ole todellisen vuosikoron laskuri.
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa
Yhdistämisessä otat uuden lainan, jolla maksat pois yhden tai useamman vanhan velan. Jäljelle jää yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi korko. Säästö syntyy vain, jos uuden lainan kokonaiskustannus on pienempi kuin vanhojen velkojen jäljellä olevat maksut yhteensä.
Pienempi kuukausierä ei yksin tarkoita säästöä. Jos laina-aika pitenee, maksat korkoa useammalta vuodelta ja kokonaissumma voi nousta. Tällöin kyse on kassavirran helpotuksesta, ei halvemmasta lainasta.
Mistä tiedät, kannattaako yhdistäminen
Selvitä ensin jokaisesta nykyisestä velasta saldo, todellinen vuosikorko, jäljellä oleva laina-aika ja kaikki maksut. Laske näistä jäljellä oleva kokonaismaksu. Pyydä sitten uudesta lainasta tarjous, jossa näkyvät todellinen vuosikorko, avausmaksu, kuukausimaksut ja takaisinmaksettava kokonaissumma.
Vertaa uuden lainan kokonaissummaa vanhojen velkojen jäljellä oleviin maksuihin. Jos uusi summa on pienempi, yhdistäminen tuottaa säästöä. Jos se on suurempi mutta kuukausierä pienenee, päätös on kassavirran hallintaa.
Tarkista myös vanhojen lainojen ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Joissakin lainoissa on maksuton ennenaikainen takaisinmaksu, toisissa siitä peritään kulu. Selvitä, voitko sulkea maksetut luottotilit, jotta et käytä niitä uudelleen.
Välittäjät kilpailuttavat pankkeja
Etua.fi, OmaLaina.fi ja Sortter.fi ovat lainanvälittäjiä. Ne eivät myönnä lainaa itse, vaan välittävät hakemuksesi useille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Sama luotonantaja voi näkyä useamman välittäjän kautta, joten välittäjien määrä ei kerro pankkien määrää.
Välittäjän maksuton vertailu ei tarkoita korotonta lainaa. Henkilökohtainen korko määräytyy luottotietojen ja hakemuksen perusteella. Halvin ratkaisu selviää vasta, kun vertaat omilla tiedoillasi saatuja tarjouksia.
Jos etsit uutta lainaa etkä vanhojen yhdistämistä, katso halvimmat kulutusluotot. Luottokorttien kuluvertailu löytyy parhaiden luottokorttien vertailusta.
Havainnollistava laskelma samalla pääomalla
Seuraavat luvut ovat hypoteettisia tasaerälaskelmia, eivät lainatarjouksia. Niissä on sama 15 000 euron pääoma, kiinteä nimelliskorko eikä avaus- tai kuukausimaksuja.
Nykyinen velka 15 000 euroa 15 prosentin nimelliskorolla ja 36 kuukauden maksuajalla tuottaa 519,98 euron kuukausierän. Maksut yhteensä ovat 18 719,28 euroa. Uusi laina samalla summalla ja maksuajalla 10 prosentin korolla tuottaa 484,01 euron kuukausierän ja 17 424,28 euron kokonaismaksut.
Säästö on 1 295 euroa.
Jos uuden lainan maksuaika venyy 72 kuukauteen, kuukausierä putoaa 277,89 euroon mutta kokonaismaksut nousevat 20 007,90 euroon. Se on 1 288,62 euroa enemmän kuin nykyinen esimerkki. Pidempi maksuaika siis pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskustannusta.
Milloin yhdistämistä kannattaa välttää
Älä yhdistä lainoja, jos avausmaksu tai muut alkukulut syövät korkosäästön. Älä myöskään sisällytä uutta käyttörahaa säästövertailuun, koska se kasvattaa velkaa. Vakuudellinen ratkaisu on arvioitava erikseen, koska vakuuteen kohdistuva riski muuttuu.
Jos maksukyky on heikentynyt, ota ensin yhteyttä velkaneuvontaan tai Takuusäätiöön. Takuusäätiö voi harkita takausta järjestelylainalle omien ehtojensa mukaan. Takaus ei ole automaattinen, eikä Takuusäätiö ole lainanvälittäjä.
Hakemus ei takaa myöntöä.
Usein kysyttyä
Riittääkö matala nimelliskorko vertailuun?
Ei. Vertaa todellista vuosikorkoa ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi pakolliset maksut, kuten avausmaksun ja kuukausimaksut.
Mistä tiedän vanhojen velkojeni jäljellä olevat maksut?
Pyydä jokaiselta luotonantajalta saldotodistus tai tarkista tiedot verkkopankista. Laske jokaisen velan jäljellä olevat maksut erikseen ja summaa ne yhteen. Saldotodistuksen velkapääoma ei yksin sisällä tulevia korkoja ja maksuja: tarkista myös maksusuunnitelma ja poismaksukulut.
Voinko hakea useamman välittäjän kautta?
Voit, mutta sama pankki voi näkyä useamman välittäjän kautta. Vältä päällekkäisiä hakemuksia samoille luotonantajille.
Lähteet ja vertailutapa
Tämä vertailu perustuu kolmen välittäjän julkisiin sivuihin ja viranomaislähteisiin. Tiedot on tarkistettu 9.9.2026. Otos on rajattu kolmeen välittäjään, eikä se kata koko markkinaa.
Emme väitä, että jokin näistä olisi markkinoiden halvin.
Laskentaesimerkit ovat toimituksellisia ja hypoteettisia. Ne perustuvat kiinteään nimelliskorkoon ilman kuluja, eivätkä ne ole todellisia vuosikorkoja tai lainatarjouksia. Kuluttaja-asiamiehen linjausten mukaan kaikki pakolliset maksut on sisällytettävä todelliseen vuosikorkoon.
Tarkista aina lainatarjouksen todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus ennen allekirjoitusta.